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young卡新户礼资格未达标 young卡怎么的积分

2017-08-14 综合媒体

招行Young卡是招商银行推出的仅30岁以下的非学生客户可以办理的人民币信用卡。 主要特点为预借现金额度为信用卡额度的100%;生日月当月双倍计算积分。

银行被要求坚持理财产品“面签”

这款产品是迄今为止国内第三方互联网平台销售的首个银行发行的理财产品。在评估客户风险承受能力时,按照线下银行风险评估模板,为用户在线做评测,并在线上展示《销售协议书》、《产品说明书》,《风险揭示书》等文件。被叫停,极有可能是未能符合监管要求的首次购买理财产品“面签”规定,加之在线风险能力评估没有事先得到监管机构认可。

《商业银行理财产品销售管理办法》第28条规定:“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估,评估结果告知客户,由客户签名确认后留存。”银监会对银行理财产品“面签”的监管政策一直没有改变,出于保护消费者利益的目的,“面签”能够更好地保证理财产品购买者身份的真实性,并且确认是本人购买。其目的在于核实客户身份、评测客户风险承受度,确保客户资金的安全。

互联网金融的发展令商业银行的“触网”冲动不断加强,但是从此前的广发银行、中信银行以及近期被叫停的招行,均表明由于监管要求银行继续坚持理财产品“面签”的要求,银行理财产品上线化仍面临合规问题。京东金融解释,通过自己的技术手段,也实现了有效的客户身份核实,风险承受能力评估和资金安全等目的,但是,显然监管机构并未认同,产品在发售前,也没有就面签合规性和监管部门进行沟通。

互联网金融发展是大势所趋,为推动互联网金融发展,监管部门也明确表态要鼓励互联网金融创新。然而,从风险控制角度来说,面签,风险测评是银行理财产品销售中一个不可缺失的环节。如果理财产品实现了预期收益,那银行和客户都很安全,如果一旦产品亏损,那么尤其对于中老年消费者和理财经验缺乏的消费者而言,承受风险的能力更差,须要更多利用非技术手段来解释风险,防范可能有的损失。所以,首次购买理财产品的面签流程,在银行看来必不可少。

必须要注意“面签”背后的风险防范作用,我国台湾地区,美国以及其他地区只有对基金产品放开“面签”,大部分金融类产品仍是线下销售。金融产品有风险,而互联网渠道在减轻交易成本的同时也加速了风险的蔓延,与国外更成熟的产品体系相比,国内的金融产品对应的基础资产更为不清晰,需要更强的风险意识。

事实上,监管也在努力改变银行理财的这种局面,并尝试灵活执行“面签”原则。比如,银监会在公开场合中多次透露将银行理财产品进行分级的信号,并进行分类监管,将合适的产品销售给合适的投资者。在此基础上,银监会年初曾拟试点银行资管计划实行“网签”,同时将5万元门槛降低至1万元,后来有将试点范围扩大到“部分理财产品”,多家银行上报了试点方案,但该试点最终又被暂停了。

监管坚持“面签”更深层次的原因,是对金融系统风险的考量。银行体系无论是规模还是金融产品开发能力,远比基金公司和互联网企业强得多,一旦放开“面签”,可能会引起一系列威胁金融安全的连锁效应。(本文仅代表作者个人观点)

刷卡容易还款难 大学生信用卡刷出一串"负翁"图 GB2312" color="blue">如果有人说他有四张信用卡,你可别以为他是大款,可能就是个普通的大学生。开学以来,各大银行纷纷开始在大学校园“抢地盘”,以各种赠品向大学生推销信用卡。有的新生一入校就办了四张信用卡,还有学生干脆用信用卡取现炒起了股票。

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花样繁多的信用卡 沈翔/图

【现象】

新生开学办四张信用卡

“现在总有老生到宿舍推销信用卡,还送礼物,每家的优惠活动都不一样,我干脆办了四张。”郑州大学大一新生李西安说,他准备用信用卡分期付款买个电脑。“我们每办一张信用卡,就可以拿到两元钱。”招商银行在郑大的代理人刘娟说,学生代理人一般都到宿舍推销,办理信用卡有水杯、CD包、笔筒等礼品赠送。“学生办信用卡只要填个表,登记身份证和学生证,不需要担保,也不需要学校证明。”河南农业大学对面建设银行的工作人员告诉记者。

据统计,有5家以上的银行在省内各高校推广大学生信用卡。建行推出的龙卡大学生卡,本科生可透支消费1000元,研究生能透支消费3000元;而招商银行的young卡,本科生最高可透支3000元。

【特例】

透支信用卡炒股

“股票走势这么好,我干脆在信用卡上透支了些钱炒股。”河南财经学院大三学生刘强(化名)说,去年年底他办了三张信用卡,透支2000元现金投到了股市。

“谁知股票被套牢了,最头疼的就是咋还信用卡的钱。”刘强说信用卡透支取现每天的利息是万分之五,催账单让他头疼,最后只得跟父母张嘴。

河南财经学院财政金融系教授徐荣梅说,套现炒股挣钱机会不大,一方面股市风险很高,另一方面信用卡取现的利息不低,并且是滚动计息。也就是说,如果借4000元,第一天利息是4000×0.0005=2元,第二天的利息就是(4000+2)×0.0005=2.001元,以此类推。

【问题】

1.“校园负翁”增加

“刷卡感觉像不花钱似的,买东西时根本没想到怎么还钱。”郑州轻院大三学生冯丽文说,自从办了一张信用卡后,几乎每个月都当“负翁”。

冯丽文说,到还款日时,只好编些理由向家里要钱,或是跟同学借钱还款。“办信用卡的学生,有不少都是‘寅吃卯粮’。”郑州轻工业学院艺术设计学院辅导员任红印说,一到开学,就有些办信用卡的学生拿家里给的生活费来还上学期欠的钱。

2.不明不白进了信用“黑名单”

记者在郑州大学、河南财经学院进行了50份问卷调查,已经办理信用卡的学生占到了调查学生数的22%。有卡族中86%的学生有一张信用卡,14%的学生有两张以上。“你知道信用卡欠费,会被记不良信用记录吗?”58%的学生表示“一点也不知道”和“知道不多”。还有24%的学生分不清储蓄卡和信用卡的区别。

据了解,从2006年1月,央行已经正式启动个人征信系统。目前我省已有340万人有不良信用记录。如果办理信用卡逾期不还款,或拖欠年费,都会被记入不良信用记录,“污点”终身不能消除。有不良信用记录的学生在申请贷款、保险和求职时,都会比“清白人”麻烦得多。“很多同学都是稀里糊涂开卡了,根本不知道信用卡还有年费。”冯丽文说,很多同学都以为信用卡和储蓄卡一样。实际上,信用卡只要开卡,即使没有消费,也会有年费产生。如果拖欠年费,就将被记入不良信用记录。

3.付款风险转给家长

信用卡带来的盲目超前消费也让很多老师担忧。学生办信用卡联系人填的都是父母,徐荣梅教授说,孩子还不了款,银行会向父母催要,实际付款风险还在家长身上。“学生在学校办了信用卡,等于让孩子在花钱方面脱管了。”河南省教育科研所副所长高尚刚说,大学生可大额度透支信用卡,打破了家长与孩子之间的理财平衡,等于夺了家长的“财政监督权”,给大学生的不理性消费开了口子,也给家长增加了负担。

【一点建议】

学生办卡应有父母书面授权

“学生也算是‘三无人员’,无固定工作、无收入、无稳定还款来源,银行给大学生发卡不考虑还款能力,肯定会助长学生超能力消费。”徐荣梅教授说,银行对学生的经济能力不加审查,滥发信用卡,会造成学生盲目超前消费,也给银行带来较大风险。

徐荣梅建议,银行应提高学生信用卡的申请“门槛”,要求申卡学生提交父母的书面授权书。

据记者统计,有信用卡的学生中,16%“经常使用信用卡进行超前消费”,62%的学生“偶尔使用”,22%的学生“从未使用”。学生用信用卡购买的主要是手机、MP3、名牌服装等。

读一送一

上海银监局要求加强大学生信用卡风险管理

日前,上海不少家长投诉银行不审核其子女还款能力就发放信用卡而造成透支逾期。10月11日,上海银监局向各商业银行发出风险提示,要求加强大学生信用卡的风险管理。

据上海银监局了解,上海各商业银行的大学生卡发卡量已达17万张。部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核。

上海银监局要求各商业银行建立完善的大学生卡风险评估体系,加强对还款能力的审核,审慎选择发卡对象。对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的,不予发卡。对已经发放的大学生卡,要加强风险监测和评估,根据持卡人资信状况及时调整授信额度,有效规避风险。(记者 赵媛 通讯员 张林/文 )

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